Pogosta vprašanja

• Kaj je naložbeno zavarovanje?
• Kaj so prednosti naložbenih zavarovanj MP-LIFE.SI pred direktnim vlaganjem v vzajemne sklade?
• Kakšna je davčna zakonodaja na področju naložbenih zavarovanj?
• Kako je z likvidnostjo sredstev pri naložbenih zavarovanjih MP-LIFE.SI?
• Slišal sem, da je naložbeno zavarovanje MP-LIFE.SI Invest primerno tudi za tiste, ki radi špekulirajo. Ali to drži?
• Ali obstaja možnost špekulacije tudi pri MP-LIFE.SI Secure?
• Med katerimi skladi lahko izbiram pri naložbenih zavarovanjih MP-LIFE.SI?
• Katere sklade najraje izbirajo tisti, ki se odločijo za naložbena zavarovanja MP-LIFE.SI?
• Kako naj vem, kateri vzajemne sklad naj vključim v svojo zavarovalno polico?
• Zelo pomemben mi je zavarovalni del police, kaj mi lahko svetujete?
  
  

 1. Kaj je naložbeno zavarovanje?

Je ena izmed oblik življenjskih zavarovanj, pri katerih poleg zavarovanja za primer smrti in doživetja nalagate sredstva v izbrane vzajemne sklade. Z naložbenim delom zavarovalne premije vstopite na trg kapitala, s tem prevzamete naložbeno tveganje in dobite možnost doseganja višjih donosov in posledično tudi višjega privarčevanega zneska ob izteku zavarovanja.

2. Kaj so prednosti naložbenih zavarovanj MP-LIFE.SI pred direktnim vlaganjem v vzajemne sklade?

Gavne prednosti so tri:

• neomejeno neobdavčeno prerazporejanje sredstev med skladi v času zavarovalne dobe (v primeru direktnega vlaganja v sklade je za vsak prestop iz enega sklada v drugega potrebno plačati vstopno/izstopno provizijo in davek od kapitalskih dobičkov)
• po 10. letih neobdavčen kapital (vložek in donos)
• zavarovanec je v času zavarovalne dobe življenjsko zavarovan za primer smrti in doživetja
  
  

3. Kakšna je davčna zakonodaja na področju naložbenih zavarovanj?

Naložbena življenjska zavarovanja so tako kot vsa življenjska zavarovanja podvržena dvema oblikama obdavčitve, in sicer indirektni in direktni, pri čemer je z indirektno obdavčitvijo mišljena obdavčitev zavarovalne premije, z direktno obdavčitvijo pa je mišljena obdavčitev dohodka.

Indirektno obdavčitev uvaja Zakon o davku od prometa zavarovalnih poslov, in sicer ta določa, da se davek plačuje od opravljenih zavarovalnih poslov, se pravi od sklepanja in izvrševanja pogodb za življenjska zavarovanja. Davčna stopnja za vsa življenjska zavarovanja s trajanjem do 10 let je 6,5%, medtem ko so zavarovalna razmerja, ki trajajo dalj kot 10 let oproščena plačila davka.

Direktna obdavčitev, se pravi obdavčitev dohodka iz življenjskih zavarovanj, je urejena v Zakonu o dohodnini. Dohodek iz življenjskih zavarovanj se na podlagi tega zakona uvršča med dohodke iz premoženja, in sicer je davčna osnova opredeljena kot razlika med prejetim izplačilom in vplačilom. Pri tem je potrebno poudariti, da je pri naložbenih življenjskih zavarovanjih z enkratnim vplačilom razlika med prejetim izplačilom in vplačilom enostavno izračunljiva, medtem ko se pri zavarovanjih z obročnim vplačevanjem za davčno osnovo upošteva seštevek vseh obročnih vplačil. Podobno moramo biti pozorni pri zavarovanjih, ki predvidevajo obročna izplačila, saj se seštevek vseh obročnih vplačil enakomerno porazdeli med obdobja izplačevanja obročnih izplačil. Zakon določa, da se plača dohodnina od davčne osnove po 20% stopnji, razen v posebnih primerih, ko so plačila dohodnine oproščeni dohodki iz življenjskih zavarovanj:

• ki so sklenjena za primer smrti in se dohodek izplača zaradi smrti oseb
• če nastane pravica zahtevati izplačilo zavarovalne vsote po mpreteku 10 let od dneva sklenitve pogodbe o življenjskem zavarovanju
• če sta sklenitelj zavarovanja (bolj pravilno bi bilo zavarovalec, saj je sklenitelj zavarovanja tudi zavarovalnica) in upravičenec do zavarovalne vsote ena in ista oseba in ni podana zahteva za izplačilo odkupne vrednosti police življenjskega zavarovanja pred potekom 10. let od dneva sklenitve pogodbe o življenjskem zavarovanju.

Iz vsega navedenega lahko zaključimo, da je davčni vidik naložbenih življenjskih zavarovanj zelo ugoden, kajti ob predpostavki, da se le ta sklepajo za 10 in več let, niso podvržena ne indirektni kot tudi ne direktni obdavčitvi. Potrebno je omeniti tudi to, da tudi predujmi v okviru teh zavarovanj niso obdavčeni, kar samo še potrjuje dejstvo, da je davčna zakonodaja na področju naložbenih življenjskih zavarovanj zelo ugodna.

4. Kako je z likvidnostjo sredstev pri naložbenih zavarovanjih MP-LIFE.SI?

Govorimo lahko o dveh vrstah likvidnosti. Prva je ta, da lahko naložena sredstva v vzajemne sklade v obdobju zavarovanja poljubno premikamo iz sklada v sklad, pri tem pa nismo obdavčeni. Druga vrsta likvidnosti je dejanska možnost dviga dela vloženih sredstev pred iztekom zavarovalne dobe in sicer je ta pri MP-LIFE.SI Secure do 60% premoženja po dveh letih od prvega vplačila, pri MP-LIFE.SI Invest pa do 80% premoženja kadarkoli.

5. Slišal sem, da je naložbeno zavarovanje MP-LIFE.SI Invest primerno tudi za tiste, ki radi špekulirajo. Ali to drži?

Seveda, saj se večji del vplačanega premoženja vloži v vzajemne sklade, ki jih zavarovanec poljubno izbere iz nabora možnosti. Svojo odločitev lahko v času trajanja zavarovanja večkrat spreminja na ta način, da prerazporeja sredstva med izbranimi skladi, se odloča za prerazporejanje sredstev v druge sklade in podobno. Na ta način lahko aktivno sodeluje pri naložbeni politiki in vpliva na svoj portfelj.

Omeniti je potrebno, da za menjave med skladi ni potrebno plačati davka in vstopno/izstopnih provizij, ampak zgolj administrativne stroške.

Za špekulante je zanimiv tudi davčni vidik, saj so naložbena življenjska zavarovanja po desetih letih neobdavčena, neobdavčeni pa so tudi predujmi, se pravi, ki si jih damo izplačati pred iztekom zavarovalne dobe, kar pri MP-LIFE.SI Invest pomeni, do 80% vrednosti premoženja na zavarovalni polici.

6. Ali obstaja možnost špekulacije tudi pri MP-LIFE.SI Secure?

Da, podobno kot pri MP-LIFE.SI Invest , s tem da pri tem produktu vplačujemo premije mesečno, kar pomeni, da imamo še eno možnost za špekulacijo več, in sicer to, da lahko višino mesečne premije prilagajamo trenutnim razmeram na trgu, recimo da ocenjujemo, da so tečaji v danem trenutku nizki in takrat vplačamo več premije.

7. Med katerimi skladi lahko izbiram pri naložbenih zavarovanjih MP-LIFE.SI?

ALTA GLOBAL, ALTA PLUS, ALTA ASIA, ALTA ENERGY, ALTA TECH, ALTA BALKAN SELECT, ALTA TURKEY, ALTA EUROSTOCK, ALTA INDIA, ALTA WATER in ALTA GOLD. Več o skladih na www.alta.si.

8. Katere sklade najraje izbirajo tisti, ki se odločijo za naložbena zavarovanja MP-LIFE.SI?

ALTA GLOBAL, ALTA BALKAN SELECT in ALTA ASIA. Več o skladih na www.alta.si.

9. Kako naj vem, kateri vzajemne sklad naj vključim v svojo zavarovalno polico?

Imate več možnosti, lahko slediti dnevnemu časopisju, se posvetujete s prijatelji, spremljate novice na internetu ali pa izkoristite priložnost in se posvetujete s strokovnjaki iz Medvešek Pušnik, zavarovalno zastopniške družbe, ki vas bodo obveščali o stanju in trendih na kapitalskih trgih, ter se trudili korektno svetovati o ustreznosti izbire skladov v MP-LIFE.SI portfelju s ciljem optimizacije vaših donosov.

10. Zelo pomemben mi je zavarovalni del police, kaj mi lahko svetujete?

V kolikor pri tem mislite na prilagajanje višine zavarovalne vsote in možnost vključitve nezgodnega zavarovanja, bi vam svetovali izbiro naložbene police MP-LIFE.SI Secure, ki to omogoča.